「媽別擔心，醫療費用保險會給付」，這句安慰的話語，常在病房中響起。許多人深信年輕時購入的保單，能成為終身依靠的防護罩。但你是否曾仔細檢視過合約中，那個關鍵的「最高續保年齡」條款？
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營養師蘇哲永在臉書發文提醒，台灣大部分的醫療險附約，包含住院、手術及實支實付等主要給付項目，其實都設有年齡限制。最常見的上限是75歲，部分早期保單甚至僅保障到65歲。這意味著當你和家人步入最需要醫療照護的階段時，那份繳納了二、三十年的保單，會依法自動終止。
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為何會出現「75歲天花板」？蘇哲永解釋，這源於數十年前的時空背景：當時台灣人均壽命約75歲，保單設計到此年齡，已符合社會對「終身」的認知；加上過去醫療技術有限，許多疾病在75歲前就已決定結局；保險業在資料不足的年代，採取保守策略將續保年齡設在75歲，以確保公司永續營運。
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面對這道保障懸崖，蘇哲永建議三個因應之道：首先，立即檢視你和父母的保單，找出附約中的「最高續保年齡」，確認實支實付能保障到幾歲；其次，重新定位保險角色，醫療險若註定在高齡失效，就只是中壯年期的風險轉移工具，真正能陪伴到老的是具備資產累積功能的保險商品；最後，市面上仍有極少數保證續保至80歲以上的方案，但保費高昂且核保嚴格，需要主動比較。
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蘇哲永強調，希望大家能提早認清這個「不保證」的事實。保險從來不是買了就能高枕無憂，它需要你像照顧家人般定期關心、隨時檢視。你家的保單體檢過了嗎？還是你也是那個站在懸崖邊緣，才驚覺無路可退的人？
